自动驾驶汽车的普及正深刻重塑汽车保险行业的生态格局，这一技术变革在引发责任归属争议的同时，也为行业参与者开辟了新的价值空间。
美国银行分析师约书亚·尚克团队在最新研报中指出，当无人驾驶技术成为主流，现行以驾驶员为责任主体的保险体系将面临根本性重构——事故责任将从个人转向汽车制造商及软件供应商，这一转变可能消除传统车险业务中责任险长期亏损的痛点。
尽管市场存在"技术进步将压缩保险利润"的担忧，但美国银行通过数据分析提出不同观点：虽然自动驾驶确实能降低事故发生率，但事故严重程度的上升已抵消了频率下降带来的成本节约。
美国银行指出，过去三十年汽车安全技术虽持续迭代，但事故率改善速度明显放缓，这为保险定价提供了新的考量维度。
值得关注的是，高盛今年6月曾预测自动驾驶将迫使美国4000亿美元规模的汽车保险行业重构。该研究显示，到2040年美国车险成本可能从当前每英里0.5美元降至0.23美元，降幅超过50%。不过该机构强调，至少未来十年内保费增速仍将保持温和态势。
在市场规模方面，高盛预测自动驾驶卡车领域到2030年将形成约50亿美元的虚拟驾驶员市场，同期整体自动驾驶汽车市场规模有望突破70亿美元。
当前最核心的争议聚焦于责任认定。根据美国现行法律，事故责任由驾驶员承担，但无人驾驶场景下，责任主体将转向产品责任险和网络安全险范畴。
对此，高盛明确看好特斯拉(TSLA.US)、Waymo母公司谷歌(GOOGL.US)、自动驾驶技术商Aurora等企业的长期价值，同时将Progressive等保险龙头列为受益标的，认为市场对技术风险的担忧存在过度反应。
在监管层面，德克萨斯州等地区已建立相对宽松的测试环境，要求无人驾驶车辆配备摄像头、遵守交规并购买保险。这种监管框架为技术落地提供了试验场，但全国性的责任认定标准仍需联邦层面立法或司法裁决来明确。
值得注意的是，Progressive等险企凭借在车联网保险领域的长期布局，正通过技术赋能巩固市场地位，其在客户获取和精准定价方面的优势，或将助力其在行业转型期持续扩大市场份额。
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